Renégociation de crédit, il est (encore) temps de s’y attarder !
Il est encore temps de s’occuper de la renégociation de son crédit immobilier, d’autant que les taux restent toujours attractifs. EDC vous accompagne et vous explique les étapes à ne pas négliger pour en profiter.
Les points à vérifier
Avant toute démarche, il convient de s’attarder sur votre offre de prêt actuelle pour en déterminer les grandes caractéristiques : taux fixe, taux variable, effet des révisions sur vos échéances, durée restante…
Le taux révisable peut conserver tout son intérêt s’il est sécurisé (capé ou plafonné) ou si vous soldez votre prêt prochainement. En effet, les prêts à taux variable bénéficient souvent d’une dérogation sur les indemnités de remboursement anticipé*. Par ailleurs, une option à taux fixe est généralement prévue dans ce type de prêt ce qui vous permet de connaître le niveau du taux fixe proposé par votre établissement prêteur et de le comparer à ceux pratiqués par d’autres établissements.
Si votre prêt est à taux fixe, le niveau de votre taux est déterminant et devra être comparé à ceux pratiqués sur le marché sur une même durée. En fonction de cette analyse, vous pourrez demander à votre organisme préteur, une renégociation à la baisse de votre taux actuel. Cette demande n’étant pas contractuelle, la banque peut toutefois la refuser.
Le rachat de crédit
Avant de vous lancer, ne perdez pas de vue que faire racheter son crédit n’est jamais gratuit !
Ainsi, en plus des éventuelles indemnités de remboursement anticipé* dues à votre ancienne banque, des frais de garantie et des frais de dossier seront exigés pour le nouveau prêt.
La différence entre le taux fixe actuel et celui proposé par un nouvel établissement devra permettre d’amortir le plus rapidement possible ces frais et dégager une économie substantielle d’intérêts.
A noter : Les frais liés au nouveau financement sont le plus souvent ajoutés au capital à emprunter.
Bien négocier son rachat de crédit
Un bon taux c’est bien, un bon crédit c’est encore mieux !
En terme de garantie, il est préférable de privilégier les frais de caution plutôt que les frais d’hypothèque. Les frais de caution sont moins onéreux et certains organismes cautionnaires remboursent en fin de crédit une partie de ces frais s’il n’y a pas eu d’incident.
L’assurance emprunteur doit également être étudiée de près. En effet, à couverture équivalente, elle peut s’avérer financièrement plus avantageuse.
Par ailleurs, pourquoi ne pas négocier une dérogation sur les pénalités en cas de remboursement anticipé* de votre nouveau prêt. Il est rare qu’un crédit soit mené jusqu’à son terme.
Vous pouvez également négocier une clause de transfert afin de conserver les conditions avantageuses de votre emprunt pour financer ultérieurement un nouveau bien.
Enfin, il peut s’avérer judicieux qu’une option de modulation ou de report d’échéances soit intégrée dans la nouvelle offre de prêt pour s’adapter à l’évolution de votre situation.
Important : En cas de remboursement anticipé total d’un prêt, n’omettez pas de demander la résiliation de l’assurance décès invalidité affiliée à celui-ci.
A chacune de ces étapes, nous restons à votre disposition pour toute information au 05 67 77 78 88.
Lexique : *Les IRA ou Indemnités de remboursement anticipé correspondent au manque à gagner de la banque du fait du remboursement total ou partiel d’un prêt avant terme. Ces indemnités ou pénalités ne peuvent excéder la valeur d’un semestre d’intérêts, calculé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement.
Sébastien Leclerc, responsable univers Banque & Assurances
Mis à jour le 12/02/2019
