Les prêts étudiants

Poursuivre des études supérieures engendre un coût financier important. Entre les frais de scolarité, de logement, d’équipement, de véhicule… Une des solutions, pour les étudiants, est de recourir à un prêt bancaire. Si les établissements financiers commercialisent des prêts spécialement adaptés aux étudiants, il est parfois difficile de s’y retrouver. Caution d’un tiers, franchise totale ou partielle, remboursement anticipé… EDC vous explique.

Les conditions du prêt

Le prêt étudiant est un crédit à la consommation accordé par certaines banques aux étudiants pour financer leurs études. Pour y prétendre, vous devez être majeur et être inscrit dans un cursus d’études supérieures.

Généralement, les banques proposent des taux attractifs. Elles utilisent ces prêts comme produits d’appel afin d’attirer puis fidéliser de jeunes clients à l’avenir prometteur.

Le montant, la durée, le taux et les conditions du prêt peuvent être librement négociés. Les modalités du crédit devront être adaptées en fonction de votre projet, du niveau d’étude choisi et des débouchés supposés de la formation suivie. Ainsi, vous obtiendrez un meilleur taux et de meilleures conditions d’emprunt si vous êtes inscrit dans une grande école ou dans une filière réputée riche en débouchés.

Les banques imposent très souvent la souscription d’une assurance décès pour garantir le prêt en cas d’accident de la vie.

Elles exigent également la caution d’un tiers (parents ou proches) pour garantir le prêt si l’étudiant ne justifie pas de revenus personnels réguliers suffisants.

Le fonctionnement du prêt

Au-delà du taux préférentiel, l’intérêt du prêt étudiant est de bénéficier d’un fonctionnement adapté. Pendant vos études, soit vous optez pour un différé partiel et ne remboursez que les intérêts d’emprunt, soit pour un différé total et vous ne payez aucune mensualité. La première formule est économiquement plus intéressante car les intérêts ne s’accumulent pas pendant la phase de franchise. Dans les deux cas, vous supportez les cotisations d’assurance liée au prêt.

Ensuite, à la fin de vos études, vous commencez à rembourser votre crédit selon la période initialement définie. Inutile de rappeler que le prêt devra être remboursé, diplôme en poche ou non.

Par ailleurs, vous avez la possibilité de rembourser votre prêt à tout moment, généralement sans pénalité. Il convient de négocier les modalités de remboursement par anticipation au moment de la souscription du contrat. Un préavis d’un mois pourra cependant vous être demandé.

La garantie apportée par l’État

Pour permettre aux plus modestes d’avoir recours à l’emprunt, l’État a mis en place un dispositif de garantie des prêts étudiants confié à Bpifrance. Il permet à l’ensemble des étudiants de financer leurs études sans caution personnelle ni conditions de ressources.

Il est réservé aux étudiants âgés de moins de 28 ans, de nationalité française ou ressortissant de l’Union Européenne pour le financement d’un diplôme de l’enseignement supérieur français. D’un montant maximal de 15 000 €, ce prêt étudiant est accordé pour une durée minimale de 2 ans.

Pour contracter un prêt étudiant garanti par l’État, vous devez vous rapprocher d’un des réseaux bancaires ayant signé une convention avec l’État (Société Générale, Banques Populaires, Caisses d’épargne, Crédit Mutuel, CIC).

Nos conseils pour bien négocier

Comme pour un crédit classique, il ne faut pas hésiter à faire le tour des banques pour recueillir des propositions de financement. Il est souhaitable de se rapprocher de l’établissement dans lequel votre future caution est cliente. En effet, si la personne qui se porte garante pour vous est un bon client, son banquier aura tout intérêt à vous faire la meilleure offre possible.

Examinez les frais en détail et comparez les offres avec le TAEG (indice exprimé en pourcentage qui englobe les intérêts, le coût de l’assurance ainsi que les frais de dossier).

Il est tout aussi important de se pencher sur les modalités de remboursement et privilégier la solution de financement la plus souple (remboursement anticipé sans frais, modulations des échéances à la hausse et à la baisse, report d’une ou plusieurs mensualités…)

Aussi, sachez que certaines grandes écoles, et parfois des mutuelles, ont négocié des prêts à taux préférentiels avec les banques. Vous pourriez ainsi bénéficier de conditions encore plus avantageuses.

Enfin, pensez à négocier des avantages annexes tels qu’une carte bancaire gratuite, une remise sur un contrat proposé par la banque, un découvert autorisé…

Florent Emonin, service Banque & Assurances

Publié le 18/08/2016, mis à jour le 05/12/2022.