Où placer son épargne en toute sécurité ?
Le choix du placement résulte d’une réflexion entre le rendement, l’objectif et la disponibilité souhaités de l’épargne. Il est préférable de placer son argent sur un livret A et/ou un LDDS pour un projet à court terme (moins de 2 ans) ou pour maintenir une épargne de précaution, sur un PEL pour un projet à moyen terme (5 – 7 ans) ou sur une assurance-vie en fonds euros pour un projet à long terme.
1. Le Livret A, une réserve d’argent pour faire face aux imprévus
En Février 2020, le taux de rendement du Livret A est passé à 0,50%, son plus bas historique. Pour autant, il reste un des placements préférés des français. En effet, il constitue un placement d’épargne de précaution, garantie et disponible dont les intérêts sont défiscalisés. Son fonctionnement est souple puisque 10€ suffisent à son ouverture et les versements sont libres. Sa rémunération est déterminée par les pouvoirs publics en fonction de l’inflation et des taux interbancaires à court terme, ce qui la rend aujourd’hui peu attractive. Son plafond est limité et s’élève à 22 950€.
A titre d’exemple, en plaçant 20 000€ sur 10 ans au rendement actuel de 0,50%, ce placement rapporterait 1023€.
2. Le Livret de Développement Durable Solidaire, le petit-frère du Livret A
Le taux de rémunération du LDDS est calqué sur celui du Livret A et s’élève donc à 0,50%. Son fonctionnement est également identique, les fonds sont garantis et disponibles, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les retraits et les versements sont libres.
En revanche, le dépôt initial est de 15€ minimum et son plafond est moins élevé puis qu’il est fixé à 12 000€.
Depuis le 1er octobre 2020, il est possible de faire un don à des structures de l’économie sociale et solidaire.
A noter : Le taux de rendement du Livret A et du LDDS est déterminé par les pouvoirs publics le 1er février et le 1er août de chaque année.
3. Le PEL, une rémunération plus attractive et garantie
Le Plan Epargne Logement peut être utilisé comme un placement d’épargne. Sa rémunération est aujourd’hui de 1% brut à la condition de le conserver au minimum deux ans. Il bénéficie d’un plafond élevé à 61 200€.
Toutefois, son fonctionnement est plus contraignant que le livret A puis qu’il exige un versement minimum à l’ouverture de 225€ et un versement annuel de 540€. Par ailleurs, les fonds sont disponibles mais tout retrait entraine la clôture du PEL. Les intérêts produits sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% dès la première année. Les versements sont possibles pendant 10 ans et le plan peut être conservé jusqu’à ses 15 ans.
La rémunération fixée à la souscription du PEL reste ensuite en vigueur pour toute la durée de vie du produit.
A titre d’exemple, en plaçant 15 000€ avec des versements mensuels de 45€ pendant 10 ans et avec un rendement de 0,70%, ce placement rapporterait 1296€.
4. L’assurance-vie, le couteau suisse de l’épargne
L’assurance-vie en fonds euros dispose de rendement plus avantageux, il s’établissait en moyenne à 1,33% brut en 2019 et les professionnels tablent sur un rendement de 1% pour ces supports en 2020.
L’assurance-vie est un produit d’épargne qui permet de répondre aux différents besoins des épargnants : constituer un capital à long terme pour réaliser un projet, générer un revenu complémentaire à la retraite ou encore organiser sa succession en transmettant de l’argent à ses proches. Les contrats d’assurance-vie proposés par les banques et assureurs sont très diversifiés. Les supports en fonds euros bénéficient d’un capital garanti contrairement aux contrats en unités de compte qui varient selon la volatilité des marchés. Les contrats multi supports permettent d’associer fonds euros et unités de compte dans un même contrat et espérer une meilleure rentabilité.
Les revenus issus d’un contrat d’assurance vie sont soumis aux prélèvements sociaux et bénéficient d’une fiscalité allégée au-delà du huitième anniversaire. Les capitaux transmis en cas de décès profitent quant à eux d’une exonération de droits de succession pouvant aller jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire.
A titre d’exemple, en plaçant 20 000€ sur 10 ans à un rendement de 1%, ce placement rapporterait 1929€.
Pour aller plus loin : https://www.assoedc.com/assurance-vie-les-francais-aiment-encore-on-vous-en-parle/
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Florent Emonin, univers Banque & Assurances