Votre banque vous a peut-être proposé un nouveau service pour la gestion de vos comptes : l’agrégateur de comptes bancaires. Mais vous ne savez pas exactement de ce dont il s’agit. Vous êtes perdu ? Vous n’en comprenez pas l’intérêt ? EDC répond à vos questions.
Un agrégateur bancaire vous permet de regrouper sur une seule interface (site internet ou application mobile) les informations sur les soldes et les opérations réalisées sur plusieurs ou l’ensemble de vos comptes issus de différentes banques.
Si, comme un tiers des français, vous êtes multibancarisés, l’agrégateur vous permet d’avoir une vue d’ensemble de votre situation financière et donc de gérer plus facilement vos finances.
Ce service peut être fourni par les banques directement mais aussi par des établissements spécialisés.
Outre la possibilité de bénéficier d’une seule interface pour tous vos comptes, la plupart des agrégateurs bancaires proposent de nombreuses fonctionnalités.
Par exemple, ils permettent de mieux gérer votre budget en catégorisant vos dépenses (loisirs, restauration, logement, voyage…) et en proposant des graphiques détaillés.
Ils présentent également le solde prévisionnel de vos comptes en tenant compte des opérations débitrices à venir et en anticipant les prélèvements automatiques.
Ils offrent aussi la possibilité d’installer des alertes par sms (seuil limite atteint, alerte en cas de solde positif afin d’épargner le montant restant, opérations supérieures à un montant prédéfini…)
Certains vont même plus loin et vous recommandent, sur la base de vos factures d’électricité ou de téléphone, des propositions commerciales d’autres organismes pour faire des économies.
Récemment, certaines banques et agrégateurs bancaires offrent la possibilité d’effectuer un virement depuis l’un de vos comptes sans passer par la banque dans lequel il est domicilié.
Toutefois, il convient de rester prudent car à ce jour pour pouvoir réunir vos données bancaires, l’agrégateur a besoin que vous lui confiiez l’identifiant et le mot de passe de vos comptes bancaires. Ne communiquez vos identifiants bancaires qu’à une entreprise reconnue ou agréée, et ne vous laissez pas tromper par des offres douteuses, notamment si vous vous êtes fait démarcher par mail.
Se pose également la question de la sécurité lors du transfert de données de votre banque vers l’agrégateur de comptes. Concrètement, l’agrégateur se connecte à vos espaces clients pour récupérer vos informations sous forme de captures d’écran. Cet échange de données régulier est potentiellement exploitable par des hackers.
Par ailleurs, la gestion du budget facilitée et automatisée mise en avant par les agrégateurs est biaisée puisque seules les informations des comptes courants sont réunies. Aucune donnée sur l’épargne ou les crédits en cours.
Enfin, il ne faut pas oublier que le modèle économique des agrégateurs de comptes repose sur l’utilisation de vos données bancaires à des fins commerciales. Attendez-vous à recevoir des newsletters et des publicités ciblées issues de l’étude de vos factures et de vos dépenses.
La directive UE 2015/2366 relative aux services de paiement dans le marché intérieur, dite DSP2, actualise le cadre réglementaire des paiements dans l’espace économique européen et apporte une meilleure protection des consommateurs depuis 2018.
Dorénavant, les agrégateurs de comptes devront être agréés en tant que services d’agrégation d’information. Les établissements bancaires européens sont chargés de développer des outils spécialisés pour permettre de récupérer les données bancaires de manière sécurisée sans utiliser les identifiants personnels.
Un délai d’adaptation de 18 mois est prévu après la publication des textes, ce qui reporte l’application de ces dispositions jusqu’en septembre 2019.
Florent Emonin, univers Banque & Assurances
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